Елена ДЗЮБА

специалист отдела имущественного страхования BritMark

Грузы или ответственность экспедитора: что страховать?

0
1516
По мере развития и консолидации рынка логистических услуг, все больше компаний задумываются о том, как обезопасить себя от возможных потерь и грамотно передать часть рисков страховой компании. При этом очень важно безошибочно определить, какой именно страховой продукт является наиболее подходящим конкретному бизнесу как с точки зрения полноты покрытия, так и с точки зрения приемлемости затрат.

Чтобы соблюсти этот оптимальный баланс, необходимо учесть несколько факторов. Рассмотрим, чем отличаются два основных продукта: страхование грузов и страхование ответственности экспедитора, и как можно максимально использовать их возможности.

Первое: определение страхователя по договору
 

При страховании грузоперевозок страхователем может выступать любой, кто способен подтвердить свой имущественный интерес в отношении перевозимого груза. Как правило, им выступает либо продавец/покупатель в зависимости от условий поставки, либо перевозчик/экспедитор.

Что же касается страхования ответственности, то страхователем может быть физическое или юридическое лицо, которое несет ответственность за перевозимый груз, и к которому может быть предъявлена обоснованная претензия, если груз не доедет до места назначения в целости и сохранности.

Второе: определение страхового случая
 

В страховании грузов сам факт их частичного или тотального повреждения является самодостаточным для того, чтобы полис начал «работать». Разумеется, степень ответственности страховой компании определяется широтой страхового покрытия, согласованного на этапе заключения договора и, соответственно, заложенного в тариф.

Страхование ответственности экспедитора/перевозчика пригодится только в том случае, если к страхователю выставлены правомерные претензии со стороны заказчика перевозки. Или же от третьих лиц с требованием возместить ущерб, нанесенный вследствие утраты/повреждения груза или  ошибок/упущений страхователя.

Третье: определение размера страховой суммы
 

При страховании грузов страховая сумма равна действительной стоимости всего грузооборота за год или отдельно взятой перевозки (в зависимости от того, заключен ли генеральный полис, или же страхователь предпочитает страховать каждую перевозку отдельным договором). Нормальной практикой считается включать в страховую сумму и накладные расходы при страховании экспортно-импортных операций, чтобы они тоже покрывались в случае потери груза. При этом страховая сумма равняется уже не 100%, а 110 – 120% от стоимости груза, в зависимости от фактически понесенных затрат при пересечении границы.

Что касается ответственности экспедитора, то страховая сумма некоррелирует прямо с суммарным объемом фактического грузооборота. Лимит ответственности устанавливается согласно пожеланиям страхователя, как правило, исходя из максимальной стоимости одной перевозки. Довольно распространенным способом удешевления страховки являются сублимиты в рамках годового лимита ответственности. Это значит, что размер возмещения по одному страховому случаю ограничивается определенной суммой, которая меньше общего лимита ответственности по договору.

Четвертое: объем покрытия

Бесспорно, страхование грузов предполагает гораздо более широкое покрытие, чем страхование ответственности экспедитора. ДТП без вины водителя и стихийные бедствия – далеко не все исключения, которые обычно не покрываются полисом ответственности экспедитора, но являются классическими страховыми случаями по договору страхования грузов.

Но у этих двух страховых продуктов есть и общие моменты. Например, и тот, и другой можно расширить на операции по погрузке/разгрузке, а также на срок промежуточного складирования или хранения (такие расширения незаменимы при страховании долгосрочных мультимодальных перевозок).

При выборе страховки для логистических операций целесообразно руководствоваться следующим принципом: размер страховой премии должен разумно соотноситься с существенностью реальных рисков, покрытие которых страхователь предпочел бы переложить на плечи страховой компании. Совсем необязательно платить большие деньги за более широкое страховое покрытие, если для «прикрытия тылов» вполне достаточно и более узкого страхового полиса, который вполне способен решить проблему в случае ее возникновения.

Другие публикации автора: 
Елена ДЗЮБА

специалист отдела имущественного страхования BritMark